Der Bericht liegt auf dem Tisch — und Sie erkennen Ihren Fall darin nicht wieder
Sie haben den Schaden gemeldet, ein Sachverständiger ist erschienen, es folgten Gespräche und Messungen — und nun liegt ein Bericht vor. Darin finden sich Schlussfolgerungen, die für Sie unverständlich sind: Der Schaden soll allmählich entstanden sein, die Ursache soll bei Ihnen liegen, oder schlimmer: Es solle der Verdacht eines Betrugs oder Vorsatzes bestehen. Der Versicherer lehnt ab, nimmt einen Abzug vor oder stellt weitere Bedingungen.
In diesem Moment ist die Zeit für eine unabhängige Bewertung gekommen. Nicht, um zu streiten, sondern um zu prüfen, ob der Bericht den Standards entspricht, die Sie erwarten dürfen.
Wie Untersuchungsberichte entstehen
Versicherer lassen Untersuchungen durch spezialisierte Büros durchführen. Manchmal sind dies externe Stellen, manchmal Tochtergesellschaften oder Büros, an denen der Versicherer (mit-)beteiligt ist. Das ist für sich genommen nicht unzulässig, doch ist der Abstand zwischen Auftraggeber und Sachverständigem dadurch gering. Der Sachverständige arbeitet regelmäßig für denselben Auftraggeber und kennt dessen Erwartungen.
Hinzu kommt: In den Niederlanden darf sich jeder als Sachverständiger bezeichnen. Eine gesetzliche Berufsschutzregelung besteht nicht. Das bedeutet, dass die Qualität von Berichten enorm variiert — von sorgfältiger, methodisch einwandfreier Arbeit bis hin zu Berichten, in denen eine Schlussfolgerung auf Verdachtsmomenten statt auf Beweisen gezogen wird.
Was wir an einem Bericht prüfen
1. Methodik
Hat der Sachverständige eine strukturierte, falsifizierbare Vorgehensweise gewählt? In der Brandursachenermittlung ist das NFPA 921. In der Hergangsuntersuchung gilt: Hypothese aufstellen, prüfen, Alternativen ausschließen. Wir bewerten, ob der Sachverständige Schlussfolgerungen zieht, die durch die Beweise getragen werden — oder ob Sprünge von Beobachtung zu Schlussfolgerung vorliegen.
2. Tatsachen und Auslegung
In einem guten Bericht ist klar, was beobachtet wurde und was dies nach Auffassung des Sachverständigen bedeutet. Viele Berichte vermengen diese beiden Ebenen: Die Auslegung wird als Tatsache dargeboten, Alternativen werden nicht erörtert. Wir trennen diese Ebenen — und genau hier liegt häufig der Ansatzpunkt für die Widerlegung.
3. Rechtliches Gehör und verfahrensmäßige Sorgfalt
Hatten Sie Gelegenheit, zu Entwurfsergebnissen Stellung zu nehmen? Wurde Ihre Aussage vollständig und korrekt aufgenommen? Für personenbezogene Untersuchungen gilt der Verhaltenskodex Persönliche Untersuchung (GPO) — ein Verstoß dagegen macht den Bericht (teilweise) unbrauchbar.
4. Fachkunde des Sachverständigen
Wer hat die Untersuchung durchgeführt, welchen Hintergrund hat diese Person, und ist sie für diesen Schadenfall hinreichend qualifiziert? Ein allgemeiner Hergangssachverständiger ist kein Brandursachenermittler; ein Brandursachenermittler ist kein Elektroingenieur. Untersuchungen außerhalb des eigenen Fachgebiets sind ein Warnsignal.
5. Begründung der Ausschlüsse
Beruft sich der Versicherer auf eine Klausel der Versicherungspolice — “allmählich eingetretener Schaden”, “rückständige Instandhaltung”, “Betrug” —, ist der Bericht häufig der Schlussstein dieser Berufung. Wir prüfen, ob diese Begründung eigenständig Bestand hat, auch dann, wenn die Annahmen, die der Versicherer ihm beilegt, weggenommen werden.
Was ein Gegengutachten bewirkt
Wenn unsere Untersuchung zeigt, dass der Bericht des Versicherers nicht ausreicht, verfassen wir ein Gegengutachten. Darin:
- benennen wir, wo der ursprüngliche Bericht methodisch unzureichend ist;
- liefern wir die fehlenden ergänzenden technischen Analysen;
- formulieren wir eine eigene, begründete Schlussfolgerung zu Hergang und Ursache;
- beraten wir zur richtigen Anwendung der Police.
Dieses Gegengutachten geht an den Versicherer und kann, wenn dieser nicht einlenkt, als Begründung in einem Kifid-Verfahren oder vor Gericht dienen.
Wann Sie uns beauftragen sollten
In dem Moment, in dem Sie einen Bericht erhalten, in dem Sie nicht wiedererkennen, was tatsächlich geschehen ist. Warten Sie nicht, bis Sie “sich allein mit dem Versicherer einigen müssen” — die inhaltliche Bewertung des Berichts ist Spezialarbeit, und je früher Sie uns beauftragen, desto mehr Raum bleibt, zusätzliches Tatsachenmaterial zu sichern.