Valeur à neuf, valeur actuelle et vétusté

Que vous soyez indemnisé au prix du neuf ou à un montant inférieur dépend de notions que tout sinistré rencontre : valeur à neuf, valeur actuelle et vétusté.

Les notions

• Valeur à neuf : le montant nécessaire pour racheter le même bien (ou un bien comparable) à l’état neuf.
• Valeur actuelle : la valeur à neuf moins la dépréciation due à l’âge et à l’usage (la vétusté déduite).

La règle des 40 % couramment appliquée

Beaucoup d’assureurs de mobilier indemnisent à la valeur à neuf, mais passent à la valeur actuelle dès que celle-ci est inférieure à 40 % de la valeur à neuf. Cela concerne surtout l’électronique plus ancienne et les biens que vous n’utilisiez plus (par exemple au grenier).

Un exemple

Un ordinateur portable de 1 000 € se déprécie par exemple de 20 % par an. Après 1 an, il vaut encore 80 % → la valeur à neuf est indemnisée. Après 4 ans, plus que 20 % → sous le seuil des 40 %, donc valeur actuelle (200 €). Les biens réparables sont généralement indemnisés à hauteur des frais de réparation, à concurrence de la valeur à neuf.

Pourquoi c’est important

Les assureurs utilisent des barèmes de vétusté et des durées de vie différents. C’est précisément là que naissent de grands écarts entre une première proposition et ce qui est réellement raisonnable. Un expert indépendant vérifie la vétusté appliquée.

Conseil — Pour l’art, les antiquités et les objets rares, une expertise distincte s’applique souvent (valeur de rareté), et non la vétusté standard.