La sous-assurance et la garantie contre la sous-assurance

La sous-assurance est un piège qui peut s’avérer douloureux lors de sinistres importants. Elle survient lorsque le montant assuré est inférieur à la valeur réelle de vos biens.

La règle proportionnelle

Si vous êtes sous-assuré, l’assureur indemnise le dommage au prorata. Exemple : si votre mobilier vaut 100 000 € mais n’est assuré que pour 60 000 €, vous n’êtes en principe indemnisé qu’à 60 % de chaque sinistre — même pour un petit dommage.

La garantie contre la sous-assurance

Beaucoup de polices offrent une garantie contre la sous-assurance : si vous avez fait déterminer correctement la somme assurée au moyen d’un calculateur de valeur ou de mobilier (waardemeter/inboedelmeter), l’assureur n’applique pas la règle proportionnelle. Vérifiez si vous disposez de cette garantie.

La marge de 115 %

Dans certaines conditions, le montant assuré est automatiquement relevé en cas de sinistre jusqu’à 115 % au maximum de la somme assurée. Ce n’est qu’au-delà que la règle proportionnelle s’applique de nouveau.

Attention — Savoir si la sous-assurance s’applique et comment elle est calculée est un point de litige fréquent. Faites-le vérifier soigneusement ; cela peut représenter des milliers d’euros.