Explication Dégâts des eaux · 6 min par Krantz & Polak
Quels dégâts des eaux sont généralement assurés — et lesquels ne le sont pas ?
La cause détermine souvent tout. Un aperçu clair de ce qui est généralement indemnisé — et de ce qui ne l'est pas.
En cas de dégât des eaux, l’assureur regarde avant tout la cause. Un dommage soudain et imprévu est le plus souvent couvert ; un dommage lent et graduel ne l’est souvent pas. Attention : la réponse exacte se trouve toujours dans vos conditions de police.
Généralement assuré
- La fuite soudaine de canalisations ou d’appareils raccordés (lave-linge, chauffage central).
- Les travaux de démolition et de percement pour localiser et atteindre une fuite.
- Les dégâts des eaux causés par une forte pluie pénétrant directement.
- Une canalisation éclatée, ou un aquarium ou lit à eau qui fuit.
Généralement non assuré
- Les dommages dus aux eaux souterraines pénétrant dans l’habitation ou la cave.
- L’humidité s’infiltrant lentement à travers les murs ou les sols (infiltration ou remontée d’humidité).
- Le défaut d’entretien, comme une gouttière bouchée ou un joint usé.
- Une fuite suintant lentement, restée des mois inaperçue.
- L’eau entrant par des fenêtres ou des portes ouvertes.
La zone grise
Beaucoup de discussions tournent autour de la question de savoir s’il s’agissait bien d’eaux souterraines, ou plutôt d’eaux d’égout ou de pluie, et si le dommage était suffisamment « soudain ». Certaines polices tous risques couvrent davantage (par exemple les eaux souterraines entrées par les évacuations). C’est exactement là qu’une évaluation indépendante fait la différence.
Attention — La réparation de la fuite elle-même (par exemple la canalisation) n’est souvent pas indemnisée, alors que les dommages consécutifs aux murs et aux sols le sont. Gardez bien ces deux postes distincts.
Quand votre propre expert est-il judicieux ?
Pas pour chaque petit sinistre — mais dans ces situations, votre propre contre-expert obtient presque toujours un résultat meilleur et plus équitable :
- Le sinistre est substantiel (repère : à partir d'environ 5 000 €).
- L'assureur doute de votre déclaration ou vous reproche une intention, une négligence ou une fraude.
- La cause ou les circonstances sont incertaines — souvent en cas d'incendie ou de dégât des eaux.
- Une exclusion ou une réduction est invoquée que vous ne comprenez pas.
- Il est question de sous-assurance ou de discussions sur la valeur actuelle et la vétusté.
- Il y a une perte d'exploitation en plus des dommages au bâtiment ou au contenu.
- Votre demande d'indemnisation a été (partiellement) rejetée.
- Avant de signer — ou avant que l'expert de l'assureur ne fixe unilatéralement le sinistre.
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